会社員とは違い、怪我をしたら収入がなくなってしまうリスクがある一人親方。そのため、一人親方の保険加入はとても重要です。かといって、多くの保険に入りすぎると、費用がかかり、負担になってしまいます。そうならないために、どんな保険があるか、どれが必要なのかをしっかり把握することが大切です。そこで今回は、一人親方に適した保険の種類と、その選び方について解説していきます。「どの保険がいいのか分からない」、「保険料をなるべく抑えたい」、「今入っている保険で問題ないか」と悩んでいる方は必見です。一人親方が加入するべき保険とは？ 一人親方が加入するべき保険は、「社会保険」と「民間保険」の2種類です。ぞれぞれの保障内容の違いも含めて、見ていきましょう。社会保険まず一つ目は、社会保険です。社会保険とは、社会保障制度の一つで、〝国民が生活する上で、万が一のリスクに備えるための公的保険制度〟のことです。生活していく上で、誰にでも起こりうるこのリスクには、以下のものがあります。・病気、怪我・失業・労働災害・加齢・介護これらを保障する社会保険は、相互扶助の理念に基づき、一人一人のリスクを加入者全員で支え合う、国の制度です。特別な審査はなく、条件をみたすと加入でき、基本的に社会保険の加入は義務となっています。加入者によって支払われる保険料と、国と地方自治体が負担する国庫負担金により、社会保険は成り立っています。保険料は、所得に応じて決まります。民間保険二つ目は、民間保険です。民間保険とは、民間企業が運営するもので、加入の義務はありません。社会保険との違いは、保障内容を自由に選べることです。民間保険は、社会保険では足りない「入院時の食事代」や「ベッド代」、「保険適用外の治療費」、「通院費」などの内容を補い、保障を手厚くすることができます。もし一人親方が長期入院になった場合、自己負担額が増えてしまい、生活が困窮するリスクがあります。こういったリスクに備え、民間保険で補うことも検討すべきでしょう。また、保険料は加入する保障内容によって変わります。一人親方が加入する社会保険の種類とは？ 一人親方が加入する社会保険は、「労災保険」、「介護保険」、「年金保険」、「健康保険」の4つです。このほかに、従業員を雇う場合に必要な「雇用保険」もあります。一人親方でも、従業員を雇う場合はこの雇用保険への加入が必要です。ただし、雇用期間は100日以内と定められているので、注意しましょう。次は、4つの社会保険について詳しく見ていきましょう。労災保険労災保険とは、労働者が勤務中や通勤中に怪我や病気、死亡した場合に、本人または遺族へ保障するものです。給付金には、以下の4つの種類があります。・療養保障・休業保障・障害保障・遺族保障労災保険は、怪我をした労働者が社会復帰できるように設けられているため、個人事業主である一人親方は加入ができません。そのため、一人親方の労災保険は、特別加入というものになります。労働者と同じく、仕事中に怪我をする可能性がある一人親方。労災保険は義務ではないですが、万が一のために、特別加入することをおすすめします。介護保険介護保険とは、介護が必要な人に対して、費用を給付しサポートしてくれる制度です。介護保険の目的は、介護による家族の身体的、時間的、経済的な負担を減らすことです。所得に応じて、1〜3割の自己負担額ですみます。これにより、要介護認定を受けた際に介護サービスが受けられるようになりました。また、40歳以上の場合、介護保険への加入は義務になります。社会全体で介護問題を支えていく仕組みが、介護保険にはあるのです。基本的に、保険料の滞納などがなければ、65歳以上から適用されます。年金保険年金保険とは、現役世代全員が保険料を払い、高齢者や保障が必要な人に年金を給付する仕組みのことです。老後の暮らしや、事故で障害を負った時など、暮らしを支えるために作られた制度です。年金保険には、国民年金と、厚生年金の2種類があります。国民年金は日本に住む20歳〜60歳までの、すべての人に加入が義務付けられています。一方、厚生年金は会社に勤めている人が加入します。保険料は、国民年金は基本全員同じ額ですが、厚生年金は収入額によって変わります。一人親方の場合は、国民年金の加入が必須です。また、年金は65歳から受け取ることができます。健康保険健康保険とは、病気やケガ、それによる休業、出産や死亡の事態の際に、給付を受けることができる医療保険制度です。主な財源は、加入者の保険料です。生活保護などを受けている場合を除き、国民全員が加入するものです。医療費の自己負担が3割ですむのは、この健康保険のおかげなのです。健康保険では勤務外でのケガなどに対して保障される点が、労災保険との違いです。健康保険には、健康保険と、国民健康保険の2種類があります。健康保険は、企業で働いている人が加入する保険で、国民健康保険は個人事業主や年金受給者が加入する保険です。一人親方の場合は、国民健康保険への加入が必要です。一人親方が加入するべき民間保険の種類民間保険には多くの種類があります。一人親方が加入するべき保険は、以下の4つです。生命保険生命保険とは、死亡や、生きている間に病気にかかった場合に、保険金や給付金として受け取れる制度です。生命保険は、保険金の支払い方法により、「死亡保険」「生存保険」「生死混合保険」「それ以外の保険」があります。建設現場などで、大きな事故のリスクがある一人親方の場合は、いづれかに加入すると良いでしょう。特に家族がいる場合は、自分の収入がなくなると、生活が困窮するおそれがあります。「もしも」の事態に備える生命保険は、家族にとっても自分にとっても安心材料になると言えます。医療保険医療保険とは、健康保険だけではまかなえない費用を補助してくれる保険です。医療保険の特徴は、「通院特約」「三大疾病特約」「先進医療特約」など保障の範囲が広いことです。自分に合った種類のものをカスタマイズできます。医療保険は必要ないと思う方もいるかもしれません。ですが、大きなケガや病気の場合、健康保険の3割負担の額が大きくなります。これに加えて、入院費用も必要となると、さらに自己負担額が膨れ上がってしまう可能性があります。医療保険は、こうした事態に備えることができるのです。任意労災保険任意労災保険とは、民間の保険会社が扱う保険のことです。従業員が１人でもいる場合、加入が必須となる労災保険に対し、任意労災保険の加入は任意です。労災保険に上乗せする保障内容が多いため、単独での加入はおすすめできません。一人親方の場合は、労災保険の特別加入ができていれば十分でしょう。ただし、一時的に従業員が必要になった場合には、加入の必要があります。従業員が勤務中にケガした場合、その本人や、家族から訴えられることもあるためです。訴訟となると、示談金や損害賠償といった費用は、労災保険では保障できません。このような事態を想定して、加入が必要か検討しましょう。賠償責任保険賠償責任保険とは、他人にケガを負わせてしまったり、他人の物を破損してしまったりした場合に、給付される保険です。一人親方の場合は、建設や工事中に、器具を落として歩行者にケガをさせてしまったり、あらゆる事故の可能性があります。このような事故が起きた場合、一人で個人への賠償をするのは負担が大きいです。仕事中の不安をなくすためにも、賠償責任保険の加入は必要になるでしょう。また、賠償責任保険には、保障対象外の項目があります。加入する際には保障内容をしっかり確認することが大切です。一人親方が保険に加入するメリットは？ 一人親方が保険に加入するメリットは、以下の3つです。それぞれ項目ごとに解説していきます。災害時に医療費がかからない労災保険に特別加入していると、災害時に医療費はかかりません。この災害時とは、業務災害や通勤災害を指します。業務災害は、業務と直接関わる作業をしているときに起きた災害のことです。例えば、建設現場での運搬作業中の事故や、火災でのケガなどです。通勤災害とは、家から仕事先に向かう途中で起きた災害のことです。いつもと違うルートの場合は保障対象外となります。通勤途中の事故などが当てはまります。これらの災害により病気やケガをした場合、「療養給付」が支給されます。支給期間は、症状が治癒するまでです。給付対象は以下のとおりです。・診察、処置、手術・薬剤、治療材料・病院や診療所への入院・看護・住居における療養上の管理、看護・移動費これが、医療費がかからない仕組みです。災害後の自分や家族の生活が保障される労災保険の特別加入をすると、ケガなどで仕事ができない期間の給与を補うことができます。もしも働けなくなった場合、給与はゼロになり生活ができません。そのため、治療費以外に給付があることは、大きなメリットと言えます。自分や家族の生活を維持することができるでしょう。一人親方にとっても、家族にとっても有難い仕組みです。一家の大黒柱であればなおさら、加入した方がいいでしょう。仕事の受注がしやすくなる一人親方は、さまざまな仕事場に行くことが多く、事故やケガのリスクがある現場では、労災保険の特別加入を条件とする場合があります。大手企業が工事を依頼する際、書類に労災保険加入番号の記載をしなければ、現場に入れないこともあるのです。労災保険の特別加入をしていれば、このような事態を防ぐことができます。また、加入していることで、企業側も安心して仕事の依頼ができるので、受注しやすくなり、仕事の幅が広がるでしょう。これは、一人親方にとって、嬉しいメリットではないでしょうか。一人親方が保険を安く抑える方法は？ ここからは、一人親方の保険料を安く抑える方法について解説していきます。保険のメリットは理解できたけれど、高い保険料で困っているという方に、おすすめの方法を３つお伝えしていきます。加入する保険の種類を減らす一つ目は、保険の種類を減らすことです。一人親方は、いくつもの保険に入っている場合があります。そのため、今加入している保険について、一度見直してみるとよいでしょう。保障内容が似たような場合や、労災保険で十分、ということもあり得るからです。あまり必要のない保険は、切り替えることをおすすめします。たくさんの保険に入り、日々の生活が苦しくなってはいけません。必要な保険だけ加入することで、保険料を抑えることができます。また、保険は加入したから大丈夫とそのままにせず、ライフステージが変わるごとに見直しましょう。法人加入する二つ目は、個人ではなく法人で保険加入することです。法人での保険加入の場合、保険料は経費として計上できるのです。これは、とても大きなメリットでしょう。また、法人にすると節税効果もあります。個人の所得にかかる所得税と、法人の所得にかかる法人税には、差があります。利益が同じでも支払う税金が変わります。この場合、かかる税金は法人の方が低いです。そのため、一人親方は法人で保険加入する方がメリットといえます。また、法人化するには3つのタイミングがあります。一つ目は、年間所得が1000万を超えた時です。この目安は、個人の所得税が法人税より、高くなったタイミングです。二つ目は、年間売上が1000万を超えた時です。一人親方や事業主には、免税制度があります。「前々年の売上が1000万円以下の事業主」は免税になります。売上が1000万を超え、法人化すると、それまでの個人事業主での売上はカウントされません。そのため、法人化してから2年は、消費税を支払う必要がないので節税できるのです。三つ目は、事業を拡大する時です。これは、節税効果のためではありません。個人よりも法人の方が信頼度が高いため、大規模な仕事を引き受けたり、融資をうけることもできます。オンラインで加入する三つ目は、オンラインで加入することです。保険は、営業さんから加入するパターンが多いですが、オンラインの方が人件費がかかりません。これは一人親方なら、お分かりいただけるでしょう。その分、手数料がかからず、お得に保険に加入することができます。また、オンラインで申し込む時は、どの保険がいいのか、自分で調べることが必要です。【まとめ】一人親方が入るべき保険の種類とは？ 一人親方にとって、保険加入は必要です。さまざまな種類があり、自分に適した保険を選ぶことも大事です。今は元気に働いているからと、安心せず、誰にでも起こり得る、万が一の事態に備えましょう。加入が義務付けられている社会保険は必須です。また、休業保障のある労災保険も、一人親方は加入すべきでしょう。これだけでは賄えない部分は、民間保険の加入を検討する必要があります。保険は、事故やケガで仕事ができなくなった時、治療費や入院費などの支払いを助けてくれます。自分だけでなく、家族の生活を守るためにも、保険の加入をしましょう。